Na een scheiding komt er veel op je af, zeker als je in het gezamenlijke huis wilt blijven wonen. Je moet niet alleen emotioneel verwerken dat je relatie ten einde is, maar er komen ook veel financiële en juridische zaken bij kijken. Een van de belangrijkste beslissingen is wat er met de gezamenlijke woning en hypotheek gebeurt. In dat geval moet je de hypotheek overnemen na scheiding. Dit betekent dat je de woning en hypotheek volledig op jouw naam zet en je ex-partner uitkoopt. Dit kan een complexe en intensieve procedure zijn, omdat je niet alleen de maandlasten volledig op je moet nemen, maar ook een deel van de overwaarde aan je ex-partner moet betalen.
Daarnaast kijkt de bank opnieuw naar je financiële situatie en beoordeelt of jij de hypotheek alleen kunt dragen. Je inkomen, eventuele alimentatieverplichtingen en de woningwaarde spelen hierin een belangrijke rol. In sommige gevallen kan de hypotheekverstrekker soepelere normen hanteren door de zogenaamde explain-regeling, maar het blijft een ingrijpend proces. Om goed voorbereid te zijn, leggen we hieronder uit hoe het overnemen van de hypotheek na scheiding precies werkt en waar je op moet letten.
Wat betekent een hypotheek overnemen na scheiding?
Een scheiding hypotheek overnemen houdt in dat jij de volledige hypotheekschuld op je naam zet. Daarbij moet je vaak je ex-partner uitkopen, vooral als de woning in waarde is gestegen. Dit betekent dat je een nieuwe hypotheek afsluit of de huidige hypotheek uitbreidt met een extra lening.
Kan ik de hypotheek overnemen na scheiding?
Ja, dit is mogelijk, maar je moet aan een aantal voorwaarden voldoen:
✔️ Voldoende inkomen – Je moet de hypotheeklasten in je eentje kunnen dragen.
✔️ Uitkoop van je ex-partner – Als de woning overwaarde heeft, moet je je ex-partner een deel van die overwaarde betalen.
✔️ Nieuwe hypotheekaanvraag – De bank beoordeelt of jij in aanmerking komt voor de volledige hypotheek.
✔️ Explain-regeling – Banken mogen soepelere regels hanteren bij scheidingen, wat kan helpen om een hogere hypotheek te krijgen.
Welke opties zijn er bij scheiding en hypotheek?
Bij een scheiding zijn er drie mogelijke scenario’s:
- Jij neemt de hypotheek over en blijft in de woning wonen.
- Je ex-partner neemt de hypotheek over en jij verhuist.
- Jullie verkopen de woning en gaan beiden ergens anders wonen.
Als jij in de woning blijft, moet je je ex-partner uitkopen door zijn of haar deel van de overwaarde te betalen. Dit kun je vaak meefinancieren in de hypotheek.
Hoe bereken je de uitkoopsom?
De uitkoopsom is gebaseerd op de overwaarde van de woning. Dit bereken je als volgt:
📌 Marktwaarde woning – € 500.000
📌 Openstaande hypotheek – € 200.000
📌 Overwaarde – € 500.000 – € 200.000 = € 300.000
📌 Uitkoopsom (50%) – € 150.000
Je moet dan een hypotheek afsluiten die hoog genoeg is om zowel de bestaande lening als de uitkoopsom te dekken.
Wat als je de hypotheek niet alleen kunt dragen?
Lukt het niet om de hypotheek na scheiding volledig over te nemen? Dan zijn er enkele alternatieven:
⚠️ Je ex blijft mede-eigenaar – Jullie delen de kosten en inkomsten totdat jij de woning wel alleen kunt financieren.
⚠️ Extra inkomsten meetellen – Ontvang je partneralimentatie? Dit kan meetellen als inkomen, waardoor je een hogere hypotheek kunt krijgen.
⚠️ Een andere woning zoeken – Soms is verhuizen de beste optie als de lasten te hoog worden.
Stappenplan: Hypotheek overnemen na scheiding
1️⃣ Bespreek de opties met je ex-partner – Willen jullie verkopen of blijft een van jullie in de woning?
2️⃣ Laat je financiële mogelijkheden berekenen – Een hypotheekadviseur kan inschatten of jij de hypotheek alleen kunt dragen.
3️⃣ Vraag een nieuwe hypotheek aan – De bank beoordeelt of jij de lening kunt krijgen.
4️⃣ Regel de juridische en fiscale zaken – Denk aan de eigendomsoverdracht, notariële akten en belastingtechnische gevolgen.
5️⃣ Maak de scheiding officieel – Dit gebeurt via een echtscheidingsconvenant en inschrijving bij de gemeente.
Waar moet je op letten?
Bij het overnemen van een hypotheek na scheiding zijn er nog enkele aandachtspunten:
🔹 Hypotheekrenteaftrek – Je hebt hier alleen recht op als je een annuïteiten- of lineaire hypotheek afsluit.
🔹 Veranderingen in toetsinkomen – Alimentatiebetalingen kunnen je leenruimte verlagen, terwijl ontvangen alimentatie je juist meer leenruimte kan geven.
🔹 Pensioeninkomen – Ben je 57 jaar of ouder? Dan telt je toekomstige pensioen mee in de berekening van je maximale hypotheek.
Persoonlijk hypotheekadvies bij scheiding
Wil je weten of jij de hypotheek kunt overnemen na scheiding? Een hypotheekadviseur helpt je graag bij het maken van de juiste keuzes en het aanvragen van een passende hypotheek
