Bij het afsluiten van een hypotheek wil je zekerheid en bescherming tegen financiële risico’s. 35% van de hypotheekaanvragen wordt afgesloten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), een vangnet dat voorkomt dat je met een grote restschuld blijft zitten als je door onvoorziene omstandigheden je huis moet verkopen. Maar wat houdt NHG precies in, en wanneer kom je ervoor in aanmerking? In deze blog lees je alles over NHG en waarom zoveel mensen hiervoor kiezen.
Wat is NHG (Nationale Hypotheek Garantie)?
NHG is een garantie op je hypotheek die je financiële zekerheid biedt als je door omstandigheden zoals arbeidsongeschiktheid, werkloosheid of een scheiding je hypotheeklasten niet meer kunt betalen. Moet je noodgedwongen je huis verkopen en blijft er een restschuld over? Dan kan NHG onder bepaalde voorwaarden deze schuld kwijtschelden.
NHG wordt beheerd door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) en biedt niet alleen bescherming voor jou als huiseigenaar, maar ook zekerheid voor banken. Hierdoor krijg je bij een NHG-hypotheek vaak een lagere rente dan bij een hypotheek zonder NHG.
Waarom kiest 35% van de huizenkopers voor NHG?
Uit recente cijfers blijkt dat 35% van alle hypotheken in Nederland met NHG wordt afgesloten. Dit hoge percentage is te verklaren door de voordelen die NHG biedt:
✔️ Lagere hypotheekrente: Banken lopen minder risico, waardoor je profiteert van een lagere rente en lagere maandlasten.
✔️ Extra zekerheid: In geval van financiële problemen biedt NHG een vangnet, waardoor je niet met een enorme restschuld blijft zitten.
✔️ Verantwoord lenen: NHG voorkomt dat je een te hoge hypotheek afsluit, omdat de maximale hypotheekgrens gebaseerd is op je inkomen en woningwaarde.
✔️ Fiscale voordelen: De kosten voor NHG (borgtochtprovisie) zijn aftrekbaar van de belasting.
Wanneer kun je een hypotheek met NHG afsluiten?
Niet elke hypotheek komt in aanmerking voor NHG. Er geldt een NHG-grens, wat betekent dat je woning niet meer mag kosten dan een bepaald bedrag.
Vanaf 1 januari 2025 zijn de NHG-grenzen als volgt:
🔹 Zonder energiebesparende maatregelen: maximaal €450.000
🔹 Met energiebesparende maatregelen: maximaal €477.000
Wil je bijvoorbeeld zonnepanelen, vloerisolatie of een warmtepomp installeren? Dan mag je 6% extra lenen bovenop de standaard NHG-grens.
Wat kost NHG?
Voor het afsluiten van een hypotheek met NHG betaal je eenmalig een borgtochtprovisie. Dit bedrag wordt berekend als een percentage van je hypotheek en bedraagt in 2024 nog 0,7%, maar daalt in 2025 naar 0,4%.
Bijvoorbeeld:
- Sluit je in 2025 een hypotheek af van €400.000 met NHG, dan betaal je €1.600 aan borgtochtprovisie.
- Dit bedrag kun je meefinancieren in je hypotheek én het is fiscaal aftrekbaar.
NHG en restschuld: hoe werkt kwijtschelding?
Als je door omstandigheden je woning met verlies moet verkopen en een restschuld overhoudt, kan NHG deze schuld onder bepaalde voorwaarden kwijtschelden. Dit geldt onder andere bij:
✔️ Echtscheiding (als je partner de hypotheek niet kan overnemen).
✔️ Overlijden van je partner (waardoor de hypotheeklasten te hoog worden).
✔️ Arbeidsongeschiktheid (als je inkomen blijvend lager is).
✔️ Onvrijwillige werkloosheid (mits je buiten je schuld om ontslagen bent).
Heb je de hypotheek niet meer kunnen betalen door bijvoorbeeld een persoonlijke lening voor een auto? Dan wordt je restschuld niet kwijtgescholden.
Zijn er nadelen aan NHG?
Een hypotheek met NHG biedt veel voordelen, maar er zijn wel voorwaarden aan verbonden. Zo moet je woning je hoofdverblijf zijn en moet je voldoen aan de NHG-leennormen. Daarnaast betekent een hypotheek met NHG niet automatisch dat je restschuld wordt kwijtgescholden—je moet kunnen aantonen dat je alles hebt geprobeerd om financiële problemen te voorkomen.
Verder wordt een restschuld die via NHG wordt afgehandeld, geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Deze registratie blijft vijf jaar zichtbaar, maar heeft geen invloed op het afsluiten van een nieuwe NHG-hypotheek.
Is NHG voor jou de juiste keuze?
NHG kan een verstandige keuze zijn als je een woning koopt binnen de NHG-grens en de zekerheid wilt van een lagere rente én een financieel vangnet. Wil je weten of NHG voor jou mogelijk en verstandig is?
💡 Plan een vrijblijvend gesprek met een hypotheekadviseur en ontdek of NHG past bij jouw situatie!
