Hypotheek oversluiten: wat houdt het in?
Droom jij van lagere maandlasten of betere hypotheekvoorwaarden? Dan kan het oversluiten van je hypotheek een slimme keuze zijn. Je beëindigt je huidige hypotheek en sluit een nieuwe af, vaak tegen een gunstigere rente of betere voorwaarden. Dit kan je honderden euro’s per jaar besparen, maar is niet in alle situaties voordelig.
Of oversluiten voor jou verstandig is, hangt af van verschillende factoren, zoals de hoogte van je huidige rente, de looptijd van je hypotheek en de kosten die hierbij komen kijken, zoals boeterente en notariskosten. In veel gevallen verdien je deze kosten binnen enkele jaren terug, maar het is belangrijk om dit goed door te rekenen.
Wanneer is hypotheek oversluiten interessant?
Er zijn een aantal situaties waarin het oversluiten van je hypotheek voordelig kan zijn:
Lagere hypotheekrente: Als de huidige rente lager is dan die van je lopende hypotheek, kan oversluiten je maandlasten flink verlagen. Dit kan vooral interessant zijn als je hypotheek nog een lange looptijd heeft en je de oversluitkosten binnen een paar jaar terugverdient. Hoe groter het renteverschil, hoe meer je kunt besparen.
Einde rentevaste periode: Zodra je rentevaste periode afloopt, krijg je de mogelijkheid om zonder boeterente over te stappen naar een andere hypotheek met gunstigere voorwaarden. Dit is hét moment om te onderzoeken of je ergens anders een lagere rente of betere voorwaarden kunt krijgen. Door op tijd actie te ondernemen, voorkom je dat je automatisch in een nieuw rentecontract bij je huidige bank belandt, zonder eerst andere opties te vergelijken.
Veranderde situatie: Als je financiële situatie is verbeterd, bijvoorbeeld door een hoger inkomen of extra spaargeld, kan oversluiten nieuwe mogelijkheden bieden. Misschien wil je een verbouwing financieren, verduurzamingsmaatregelen treffen of je hypotheekvorm aanpassen zodat deze beter past bij je toekomstplannen. Ook als je juist meer zekerheid wilt door bijvoorbeeld je rente langer vast te zetten, kan oversluiten een slimme keuze zijn.
Kosten hypotheek oversluiten
Het oversluiten van een hypotheek brengt kosten met zich mee, die je moet meenemen in je beslissing. De belangrijkste kostenposten zijn:
Boeterente: Dit is een vergoeding die je betaalt aan je huidige geldverstrekker als je de hypotheek binnen de rentevaste periode aflost of oversluit. De hoogte van de boeterente hangt af van het renteverschil en de resterende looptijd van je rentevaste periode. In sommige gevallen kan de besparing door een lagere rente deze kosten binnen enkele jaren compenseren.
Taxatiekosten: Wanneer je een nieuwe hypotheek afsluit, wil de geldverstrekker vaak een actuele waardebepaling van je woning. Dit betekent dat je een taxatie moet laten uitvoeren door een erkende taxateur. De kosten hiervan variëren, maar zijn eenmalig en in veel gevallen fiscaal aftrekbaar.
Advies- en notariskosten: Bij het oversluiten van je hypotheek komt vaak hypotheekadvies kijken, wat kosten met zich meebrengt. Daarnaast moet je, als je overstapt naar een andere geldverstrekker, naar de notaris voor het passeren van een nieuwe hypotheekakte. Deze kosten verschillen per notaris, maar kunnen enkele honderden euro’s bedragen.
Hypotheekvorm aanpassen
Bij het oversluiten van je hypotheek kun je ook je hypotheekvorm aanpassen, wat nieuwe mogelijkheden biedt om je maandlasten te verlagen of beter aan te sluiten bij je financiële situatie. Enkele voorbeelden:
Aflossingsvrije hypotheek aanpassen: Volgens de huidige regels mag maximaal 50% van de woningwaarde aflossingsvrij gefinancierd worden. Als je huidige aflossingsvrije hypotheek boven dit percentage uitkomt, kan het oversluiten een kans zijn om deze beter aan te passen aan de geldende normen en tegelijkertijd te profiteren van een lagere rente.
Spaarhypotheek oversluiten: Dit is vaak minder aantrekkelijk omdat spaarhypotheken fiscaal gunstige voordelen hebben en zijn gekoppeld aan een spaarpot voor aflossing. Bij oversluiten kan deze koppeling verloren gaan, waardoor de fiscale en premietechnische voordelen verdwijnen. Dit betekent dat de besparing door een lagere rente vaak niet opweegt tegen de nadelen van het oversluiten.
Hoe werkt hypotheek oversluiten?
Het oversluiten van een hypotheek verloopt in een aantal stappen en vraagt om een goed doordachte aanpak. Zo weet je zeker dat je de juiste keuze maakt en optimaal profiteert van de voordelen.
Laat berekenen of oversluiten zinvol is
Voordat je een besluit neemt, is het belangrijk om een berekening te laten maken. Hierbij worden de mogelijke besparing op je maandlasten en de kosten van oversluiten, zoals boeterente, notariskosten en taxatiekosten, met elkaar vergeleken. Zo krijg je inzicht in of de besparing opweegt tegen de eenmalige kosten.Vraag een rentevoorstel op
Je kunt een rentevoorstel aanvragen bij je huidige geldverstrekker en bij andere banken of hypotheekaanbieders. Soms biedt je huidige bank een aantrekkelijk voorstel om je als klant te behouden, maar overstappen kan ook voordelig zijn als een andere geldverstrekker betere voorwaarden biedt. Een hypotheekadviseur kan je helpen bij het vergelijken van de verschillende mogelijkheden.Kies een nieuwe hypotheek en rond het oversluitproces af
Zodra je de beste optie hebt gekozen, wordt de nieuwe hypotheek afgesloten en wordt je oude hypotheek afgelost. Dit proces verloopt via de notaris als je overstapt naar een andere geldverstrekker. Daarna profiteer je van de nieuwe voorwaarden en eventuele lagere maandlasten.
Is hypotheek oversluiten interessant voor jou?
Wil je weten of je kunt besparen door je hypotheek over te sluiten? Bereken eenvoudig jouw mogelijkheden en plan een gesprek met een van onze adviseurs.
